변액보험이란?
고객이 납입한 보험료 중 일부를 모아 펀드(기금)를 조성한 후 우량주식과 우량채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주므로 보험금이 변동하는 실적배당형 보험을 말합니다.
그 종류에는 변액보험, 변액연금, 변액유니버셜보험등이 있습니다
변액보험의 장,단점
1)장점
1.투자에 대한 손실이 있을 수 있으나 분할매수의 방식으로 손실을방지할 수 있다는 점
2.저금리시대에 인플레이션 위험을 극복하고 운용사 및 각 개인의 능력에 따라 장기투자로 수익을 극대화 할 수 있다는 점 (자산증식)
3.10년 이상 유지시 이자소득(보험차익)에 대하여 전액(평생) 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점
4.당해년도에 납입한 특약보험료(일부상품)에 대하여 최고 100만원 한도에서 소득공제 혜택을 받을 수 있다는 점
5.필요시 제공되는 다양한 특약을 부가하여 보장의 범위를 넓힐 수 있다는 점
6.투자에 대한 손실이 발생하더라도 최저보장(보장성상품은 사망보험금, 저축성상품은 납입보험료)을 사망시 보장한다는 점
7.일정한 시기에 연금으로 전환하여 종신토록 노후자금으로 활용할 수 있다는 점
2)단점
1.일부보험료의 투자에 대한 손실이 있을 수 있다는 점
2.투자상품이므로 예금자보호법(한도5,000만원)의 보호를 받지 못한다는 점
1.변액종신보험 이란?
사망보장을 주목적으로 하여 저축기능보다는 위험보장의 기능을 위한 상품입니다.
주식이나 채권 혹은 해외펀드에 투자하여 발생한 투자수익을 사망보장 보험금에 더하여 주는 형식입니다.
사망보험금의 크기가 증가하는 방식으로는 유리하나 기본사망보장에 대한 위험보험료가 상대적으로 많은 부분을 차지하여 수익률은 높지 않다는 단점이 있습니다.
한마디로 저축을 위한 목적으로 가입하기에는 부적당합니다.
하지만 변액연금보험이나 변액유니버셜보험과 동일한 금액을 투자한다면 사망보장금액이 매우 높다는 장점이 있기에 보장을 위주로 가입하기에 적절한 상품입니다. 가입당시의 최저사망보험금을 보장합니다.
변액종신보험은 일반종신보험과 상품의 형태는 동일하나 다음과 같은 특징이 있습니다
1)투자실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동됩니다
2)펀드의 운용실적이 악화되더라도 계약체결시 정한 기본사망보험금은 최저보증되지만, 해약환급금은 최저보증이율이 없고 원금의 손실이 발생할 수도 있습니다
3)고객의 투자성향에 따라 자산운용형태를 직접 선택할 수 있으며 보험기간중 변동할 수 도 있는데 변경 횟수나 변경수수료는 회사마다 차이가 있읍니다
4)질병 및 재해관련 보장 등 다양한 선택특약을 구성할 수 있습니다 또한 세제혜택, 연금전환특약 활용 등도 가능합니다
2.변액연금보험이란?
일정시점이 되면 반드시 연금으로 전환한다는 조건하에 계약자가 낸 보험료를 만기까지 유지한다는 조건에서 원금보장을 해준다는 점에서 안정적입니다만 그러한 원금을 보장하기위해 상대적으로 투자성향이 공격적이기보다 안정적으로 유지됩니다.
사망보장에 관한 잇점보다는 노후보장 즉 연금을 받기위한 저축형상품이므로 이론상으로는 최대 수익률을 노릴 수 있습니다만 원금보장을 위한 수수료라든지 안정적인 투자를 해야만 하는 제약으로 실제 수익률은 다소 떨어질 수 밖에 없습니다.
게다가 반드시 연금으로 전환해야 하기에 연금전환시에는 투자실적이 아닌 시중금리가 적용되는 점은 감안하면 지속적인 자산형성에는 적절하지 못합니다. 더구나 연금수령도중 일찍 사망한다면 오히려 상대적인 손실이 나겠지요.
3.변액유니버셜보험 이란?
변액종신과 변액연금의 장점이 모인상품으로 은행의 수시입출금 기능, 투신의 투자 기능, 보험사의 보험 기능을 모두 겸비한 상품으로 실제 사망보장에 대한 위험보험료는 변액연금과 같이 상대적으로 저렴한 자연보험료방식을 적용하고 적립되는 부분은 가산지급법을 적용하여 수익성에서 가장 유리한 입장을 취하고 있습니다.
사망보장에 관하여는 나이가 들어갈수록 위험보험료가 늘어가는 단점이 있지만 사망시 함께 지급되는 적립금 또한 늘어가는 장점을 살려 조절하는 방안이 필요합니다.
판매회사에 따라 보험가입내용의 변형이 언제든지 가능해 가입자의 편의에 따라 최대의 장점을 살리기 적합합니다.
a.투자하여 얻은 수익으로 원금을 불리는 방식의 보험
b.보험료의 중도인출/추가납입/일시납입중지 가능
c.수익이 날수도 있지만 손해가 될수도 있습니다.(원금손실 가능성)
변액연금보험 과 변액유니버셜보험의 차이점
1.가장 큰 차이점은 연금지급시 사용하는 연금률 적용방법입니다.
변액연금은 보험가입 시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용합니다.
변액유니버셜은 연금전환시점의 생명경험료에 의한 연금률을 적용합합니다.
향후, 평균수명이 늘어날 것으로 예상되는데 평균수명이 늘면 받는 연금액은 감소합니다.
2.납입의 자유성
변액연금은 납입기간이 정해져 있습니다.
변액유니버셜은 통상 2년간 의무납입하고, 이후는 자유납입입니다.
3.펀드운용
변액연금은 연금지급에 중점을 두고 있음로 안정성에 무게를 두어 일반적으로 채권위주로 펀드를 운용합니다..
변액유니버셜은 자금마련에 중점을 두므로 주식 위주로 펀드를 운용할 수 있습니다.
수익률에 무게를 둔다면 주식비중이 높은 변액유니버셜이 펀드변경의 묘미를 살릴 수 있습니다.
최근에는 변액연금도 주식위주의 펀드를 구성한 상품이 출시되고 있습니다.
4.사망보험금
변액연금은 사망보험금이 보통 500-1000만원 입니다.
변액유니버셜은 사망보험금(주계약)의 1-2%를 월보험료로 납입합니다.
변액유니버셜의 최저 가입금액은 보통 2000-3000만원(월납보험료 20-30만원) 입니다.
최근에는 1000만원(월납보험료10만원)인 상품도 출시되고 있습니다.
사망보험금이 많을수록 위험보험료로 많은 비용이 발생하므로사망보험금이 적을수록 적립금의 증가폭이 조금 높습니다. (사망보험금이 적을수록 더많은 자금이 주식이나 채권에 투자될수 있기때문에)
공통:두상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능합니다.
4.적립형펀드와 변액보험의 차이
a. 비과세면을 살펴보죠.
우선 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 세금우대까지 가능합니다.
다만 중요한 것은 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 우리가 아는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아닙니다.
따라서 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다.
비과세면에서는 차이가 거의 없다고 볼 수 있습니다.
b. 인플레이션을 극복할 수 있습니다.
두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있습니다.
c. 불입이 자유롭습니다.
불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다.
변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의 경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우도 자유로운 입금이 물론 가능합니다.
다만 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성면에서는 변액유니버셜이 좀 더 낫다고 생각됩니다.
d. 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
e. 변액유니버셜은 기본적으로 보험입니다. 따라서 보장의 기능을 갖고 있습니다.
그러나 이부분은 적립식펀드와 순수보장성보험의 조합으로 비슷한 형태를 만들 수 있습니다.
f. 수수료부분입니다.
우선 변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
다만 사업비공제가 끝나는 시점부터는 오히려 수익률이 변액보험의 경우 적립식펀드를 앞서게 되어 있습니다.
그 이유는 일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도인 것에 비해, 변액유니버셜이나 변액연금등은 0.6~0.8% 수준에 불과하기 때문입니다.
따라 수익률만 두고 봤을 때, 중단기적으로는 적립식펀드가 연금등을 염두에 둔 장기상품으로는 변액상품이 유리하다고 생각합니다.
g. 한 상품을 장기적으로 유지하면서 목적자금의 활용면에서는 변액유니버셜의 자유입출금 및 비과세등의 혜택을 통해 좀더 유리할 수 있습니다. 단기적인 수익률면에서는 초기 사업비공제가 없는 적립식펀드가 유리합니다.
h. 마지막으로 가장 차이점을 잘 볼 수 있는 부분입니다. 적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다.
즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정하고 끝까지 가져가셔야 하므로 시장의 변화에 능동적으로 대응하기 어려운점이 물론 있습니다.
이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다.
시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로 옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수 있습니다.
그러나 전문적인 분석없는 이동은 오히려 가만있는 만 못한 결과를 낳을 수도 있습니다.
투자상품이 전문가를 필요로 하는 가장 큰 이유가 될 수 있겠죠.
제가 듣기로는 일본의 경우 80년대 고금리를 보장하는 변액보험을 도입하였다가 90년대 거품경제 붕괴로 수익률이 급격히 떨어지고 원금손실을 보는 바람에 현재까지도 소송이 진행중이라 들었습니다.
투자에는 위험이 따른다는거 잊지마시고 수익을 생각하신다면 중단기의 경우에는 적립식펀드가 10년이상일 경우에는 변액유니버셜보험이 적당하다는것을 말씀드립니다.
출처 : 네이버 지식인
고객이 납입한 보험료 중 일부를 모아 펀드(기금)를 조성한 후 우량주식과 우량채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주므로 보험금이 변동하는 실적배당형 보험을 말합니다.
그 종류에는 변액보험, 변액연금, 변액유니버셜보험등이 있습니다
변액보험의 장,단점
1)장점
1.투자에 대한 손실이 있을 수 있으나 분할매수의 방식으로 손실을방지할 수 있다는 점
2.저금리시대에 인플레이션 위험을 극복하고 운용사 및 각 개인의 능력에 따라 장기투자로 수익을 극대화 할 수 있다는 점 (자산증식)
3.10년 이상 유지시 이자소득(보험차익)에 대하여 전액(평생) 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점
4.당해년도에 납입한 특약보험료(일부상품)에 대하여 최고 100만원 한도에서 소득공제 혜택을 받을 수 있다는 점
5.필요시 제공되는 다양한 특약을 부가하여 보장의 범위를 넓힐 수 있다는 점
6.투자에 대한 손실이 발생하더라도 최저보장(보장성상품은 사망보험금, 저축성상품은 납입보험료)을 사망시 보장한다는 점
7.일정한 시기에 연금으로 전환하여 종신토록 노후자금으로 활용할 수 있다는 점
2)단점
1.일부보험료의 투자에 대한 손실이 있을 수 있다는 점
2.투자상품이므로 예금자보호법(한도5,000만원)의 보호를 받지 못한다는 점
1.변액종신보험 이란?
사망보장을 주목적으로 하여 저축기능보다는 위험보장의 기능을 위한 상품입니다.
주식이나 채권 혹은 해외펀드에 투자하여 발생한 투자수익을 사망보장 보험금에 더하여 주는 형식입니다.
사망보험금의 크기가 증가하는 방식으로는 유리하나 기본사망보장에 대한 위험보험료가 상대적으로 많은 부분을 차지하여 수익률은 높지 않다는 단점이 있습니다.
한마디로 저축을 위한 목적으로 가입하기에는 부적당합니다.
하지만 변액연금보험이나 변액유니버셜보험과 동일한 금액을 투자한다면 사망보장금액이 매우 높다는 장점이 있기에 보장을 위주로 가입하기에 적절한 상품입니다. 가입당시의 최저사망보험금을 보장합니다.
변액종신보험은 일반종신보험과 상품의 형태는 동일하나 다음과 같은 특징이 있습니다
1)투자실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동됩니다
2)펀드의 운용실적이 악화되더라도 계약체결시 정한 기본사망보험금은 최저보증되지만, 해약환급금은 최저보증이율이 없고 원금의 손실이 발생할 수도 있습니다
3)고객의 투자성향에 따라 자산운용형태를 직접 선택할 수 있으며 보험기간중 변동할 수 도 있는데 변경 횟수나 변경수수료는 회사마다 차이가 있읍니다
4)질병 및 재해관련 보장 등 다양한 선택특약을 구성할 수 있습니다 또한 세제혜택, 연금전환특약 활용 등도 가능합니다
2.변액연금보험이란?
일정시점이 되면 반드시 연금으로 전환한다는 조건하에 계약자가 낸 보험료를 만기까지 유지한다는 조건에서 원금보장을 해준다는 점에서 안정적입니다만 그러한 원금을 보장하기위해 상대적으로 투자성향이 공격적이기보다 안정적으로 유지됩니다.
사망보장에 관한 잇점보다는 노후보장 즉 연금을 받기위한 저축형상품이므로 이론상으로는 최대 수익률을 노릴 수 있습니다만 원금보장을 위한 수수료라든지 안정적인 투자를 해야만 하는 제약으로 실제 수익률은 다소 떨어질 수 밖에 없습니다.
게다가 반드시 연금으로 전환해야 하기에 연금전환시에는 투자실적이 아닌 시중금리가 적용되는 점은 감안하면 지속적인 자산형성에는 적절하지 못합니다. 더구나 연금수령도중 일찍 사망한다면 오히려 상대적인 손실이 나겠지요.
3.변액유니버셜보험 이란?
변액종신과 변액연금의 장점이 모인상품으로 은행의 수시입출금 기능, 투신의 투자 기능, 보험사의 보험 기능을 모두 겸비한 상품으로 실제 사망보장에 대한 위험보험료는 변액연금과 같이 상대적으로 저렴한 자연보험료방식을 적용하고 적립되는 부분은 가산지급법을 적용하여 수익성에서 가장 유리한 입장을 취하고 있습니다.
사망보장에 관하여는 나이가 들어갈수록 위험보험료가 늘어가는 단점이 있지만 사망시 함께 지급되는 적립금 또한 늘어가는 장점을 살려 조절하는 방안이 필요합니다.
판매회사에 따라 보험가입내용의 변형이 언제든지 가능해 가입자의 편의에 따라 최대의 장점을 살리기 적합합니다.
a.투자하여 얻은 수익으로 원금을 불리는 방식의 보험
b.보험료의 중도인출/추가납입/일시납입중지 가능
c.수익이 날수도 있지만 손해가 될수도 있습니다.(원금손실 가능성)
변액연금보험 과 변액유니버셜보험의 차이점
1.가장 큰 차이점은 연금지급시 사용하는 연금률 적용방법입니다.
변액연금은 보험가입 시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용합니다.
변액유니버셜은 연금전환시점의 생명경험료에 의한 연금률을 적용합합니다.
향후, 평균수명이 늘어날 것으로 예상되는데 평균수명이 늘면 받는 연금액은 감소합니다.
2.납입의 자유성
변액연금은 납입기간이 정해져 있습니다.
변액유니버셜은 통상 2년간 의무납입하고, 이후는 자유납입입니다.
3.펀드운용
변액연금은 연금지급에 중점을 두고 있음로 안정성에 무게를 두어 일반적으로 채권위주로 펀드를 운용합니다..
변액유니버셜은 자금마련에 중점을 두므로 주식 위주로 펀드를 운용할 수 있습니다.
수익률에 무게를 둔다면 주식비중이 높은 변액유니버셜이 펀드변경의 묘미를 살릴 수 있습니다.
최근에는 변액연금도 주식위주의 펀드를 구성한 상품이 출시되고 있습니다.
4.사망보험금
변액연금은 사망보험금이 보통 500-1000만원 입니다.
변액유니버셜은 사망보험금(주계약)의 1-2%를 월보험료로 납입합니다.
변액유니버셜의 최저 가입금액은 보통 2000-3000만원(월납보험료 20-30만원) 입니다.
최근에는 1000만원(월납보험료10만원)인 상품도 출시되고 있습니다.
사망보험금이 많을수록 위험보험료로 많은 비용이 발생하므로사망보험금이 적을수록 적립금의 증가폭이 조금 높습니다. (사망보험금이 적을수록 더많은 자금이 주식이나 채권에 투자될수 있기때문에)
공통:두상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능합니다.
4.적립형펀드와 변액보험의 차이
a. 비과세면을 살펴보죠.
우선 변액유니버셜은 10년 이상 유지시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 세금우대까지 가능합니다.
다만 중요한 것은 적립식펀드에서 과세대상이 되는 과표는 우리가 아는 일반적인 원금을 제외한 수익분이 아닙니다.
따라서 실질적으로는 비과세에 가깝다고 볼 수 있습니다.
비과세면에서는 차이가 거의 없다고 볼 수 있습니다.
b. 인플레이션을 극복할 수 있습니다.
두 상품 모두 투자수익에 의해 적립금이 상승하는 시스템이므로 현재 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지하는 효과를 가지고 있습니다.
c. 불입이 자유롭습니다.
불입액을 줄이거나 늘리는 것이 가능합니다. 두 상품 모두 가능합니다.
변액유니버셜은 기본적으로 수시 입출금이 가능한 상품이고, 적립식 펀드의 경우는 정액형의 경우 추가납입이 가능하며, 자유적립형의 경우도 자유로운 입금이 물론 가능합니다.
다만 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성면에서는 변액유니버셜이 좀 더 낫다고 생각됩니다.
d. 변액유니버셜의 경우 연금전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 연금식의 수령은 불가능합니다.
e. 변액유니버셜은 기본적으로 보험입니다. 따라서 보장의 기능을 갖고 있습니다.
그러나 이부분은 적립식펀드와 순수보장성보험의 조합으로 비슷한 형태를 만들 수 있습니다.
f. 수수료부분입니다.
우선 변액유니버셜은 초기에 보험의 특성상 사업비부분을 제하도록 되어있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간동안은 같은 수익률을 가정했을 때, 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수 밖에 없습니다.
다만 사업비공제가 끝나는 시점부터는 오히려 수익률이 변액보험의 경우 적립식펀드를 앞서게 되어 있습니다.
그 이유는 일반적립식펀드의 경우 수수료율이 2.5%~3% 정도인 것에 비해, 변액유니버셜이나 변액연금등은 0.6~0.8% 수준에 불과하기 때문입니다.
따라 수익률만 두고 봤을 때, 중단기적으로는 적립식펀드가 연금등을 염두에 둔 장기상품으로는 변액상품이 유리하다고 생각합니다.
g. 한 상품을 장기적으로 유지하면서 목적자금의 활용면에서는 변액유니버셜의 자유입출금 및 비과세등의 혜택을 통해 좀더 유리할 수 있습니다. 단기적인 수익률면에서는 초기 사업비공제가 없는 적립식펀드가 유리합니다.
h. 마지막으로 가장 차이점을 잘 볼 수 있는 부분입니다. 적립식펀드의 경우 가입시점에서 가입하는 펀드의 성격을 결정하여야 합니다.
즉, 주식형펀드, 혼합형펀드, 채권형펀드 등을 결정하고 끝까지 가져가셔야 하므로 시장의 변화에 능동적으로 대응하기 어려운점이 물론 있습니다.
이에 반해 변액유니버셜은 펀드별 이동이 자유롭습니다.
시장이 어려울때는 채권형펀드나 MMF로 옮기고, 시장이 좋아질 때는 다시 주식형펀드로 옮기는 등의 이동을 통해서 수익률을 극대활 할 수 있습니다.
그러나 전문적인 분석없는 이동은 오히려 가만있는 만 못한 결과를 낳을 수도 있습니다.
투자상품이 전문가를 필요로 하는 가장 큰 이유가 될 수 있겠죠.
제가 듣기로는 일본의 경우 80년대 고금리를 보장하는 변액보험을 도입하였다가 90년대 거품경제 붕괴로 수익률이 급격히 떨어지고 원금손실을 보는 바람에 현재까지도 소송이 진행중이라 들었습니다.
투자에는 위험이 따른다는거 잊지마시고 수익을 생각하신다면 중단기의 경우에는 적립식펀드가 10년이상일 경우에는 변액유니버셜보험이 적당하다는것을 말씀드립니다.
출처 : 네이버 지식인